¿Trabajas para más de una empresa o combinas empleo y negocio? Esto es lo que la Seguridad Social no te explica claramente
Cada vez más personas combinan empleos o compatibilizan un trabajo por cuenta ajena con su propio proyecto profesional. Pero ¿cómo afecta esa decisión a la protección social, a las cotizaciones y a la futura pensión?
Pluriempleo y pluriactividad: conceptos similares, consecuencias muy distintas
Primero, conviene distinguir dos situaciones que en la práctica suelen confundirse pero que la Seguridad Social trata de forma opuesta:
Pluriempleo: Eres trabajador por cuenta ajena en dos o más empresas, pero todo dentro del mismo régimen, normalmente el General. Aquí, todo se computa de forma conjunta.
Pluriactividad: Combinas trabajo por cuenta ajena y trabajo autónomo. Aquí cotizas en regímenes distintos (RETA y General), con obligaciones duplicadas y a veces, derechos por duplicado.
Accidentes y bajas ¿Quién paga qué?
En pluriempleo, si tienes un accidente o una baja médica, normalmente afectará a todos tus trabajos, salvo que el médico indique lo contrario. Incluso la empresa donde no ocurrió el incidente debe actuar, indicando la situación de pluriempleo en los partes.
En pluriactividad, sin embargo, puedes estar de baja en tu trabajo por cuenta ajena pero seguir con tu actividad autónoma si no hay incompatibilidad física, o al revés. Aquí es fundamental qué contingencia cubre cada régimen y si cotizas por ellas.
Cotizar más no significa cotizar mejor
Es un error pensar que tener dos fuentes de ingreso siempre implica mayores derechos o mejores prestaciones.
Existe un tope máximo de cotización mensual (4.909,50 € en 2025). Si lo superas, la TGSS redistribuirá automáticamente las bases entre tus empresas, generando en ocasiones un ahorro empresarial… pero ningún beneficio añadido para ti.
Además, si estás en pluriactividad y cotizas por contingencias comunes en ambos regímenes, puedes incluso recuperar parte del exceso de cotización (hasta el 50 % de lo abonado en RETA), siempre que superes el umbral de 16.672,66 €. Pero no es automático, y el reembolso puede tardar varios meses.
¿Y la jubilación? ¿Hay opción a dos pensiones?
Si has trabajado muchos años en pluriactividad y has cotizado como mínimo 15 años en ambos regímenes, puedes tener derecho a dos pensiones independientes. Pero si no llegas a ese mínimo en alguno, la Seguridad Social acumulará las bases (hasta el tope permitido) y calculará una sola pensión.
En pluriempleo, en cambio, no hay opción a doble pensión: todo se suma y se calcula como un único trabajador.
Bonificaciones, compatibilidades y límites legales
Si estás empezando como autónomo y mantienes tu empleo asalariado, podrías beneficiarte de bonificaciones por pluriactividad: reducciones del 50 % o 25 % en la base mínima de cotización, según tu jornada laboral asalariada. Pero estas ayudas son incompatibles con la tarifa plana.
También debes tener cuidado con las cláusulas de exclusividad o de plena dedicación que hayas firmado. Incumplirlas -aunque sea para trabajar en vacaciones- podría justificar un despido disciplinario. Y, por supuesto, no debes generar competencia desleal entre empleadores.
¿Y el paro?
En pluriempleo, si pierdes uno de tus trabajos, podrías tener derecho al desempleo si el que conservas está a jornada parcial.
Pero en pluriactividad, si sigues como autónomo tras perder tu empleo asalariado, no podrás cobrar el paro. La Seguridad Social lo considera actividad en marcha. Y al revés: si dejas de ser autónomo pero sigues como asalariado, solo podrías cobrar el cese de actividad si cumpliste todos los requisitos previos, entre ellos, haber cotizado por dicha cobertura.
En resumen
Compatibilizar empleo y negocio puede ofrecer muchas ventajas, pero también presenta riesgos que no siempre se ven a simple vista. Conocer las implicaciones reales de cada decisión laboral es clave para proteger tus derechos, evitar sorpresas y planificar tu futuro con seguridad.
Si estás en esta situación o te lo estás planteando, en Dayre te escuchamos y te explicamos con claridad qué implica y qué puedes hacer, para que tomes decisiones con tranquilidad y respaldo profesional.